避免過度消費 “消費金融”助推大眾消費

來源：千龍網     作者：許甲猛    2009-08-24

　　當你看中一款家庭影院卻超出預算怎么辦？選擇銀行貸款？審批時間太長。選擇信用卡支付？還款期限太短。還有裝修、結婚、旅游這類個人消費，錢不夠花可又難向親戚朋友開口，怎么辦？

　　中國銀監會8月14日正式發布了《消費金融公司試點管理辦法》，明確了消費金融公司這一新型非銀行金融機構的準入條件及監管原則。 以后買家電、裝修、結婚、旅游這類個人消費錢不夠時，可以向消費金融公司申請貸款。

　　面向收入穩定的中低端客戶

　　2008年中國人均GDP已達到了2406美元，消費將進入快速增長期。設立專業的消費金融公司，可以滿足不同群體消費者不同層次的需求，尤其是針對那些商業銀行無法給予借貸的群體一個新的選擇方式。

　　公司職員趙女士說：“消費金融公司應該會受到白領人士的青睞。如果真的開辦起來，明年我結婚的花費，比如說裝修、蜜月旅游等，就可以去消費金融公司申請貸款了。”

　　中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇也認為，消費金融公司的意義就在于，能進一步從深度和廣度上啟動居民消費。消費金融公司的出現加快了由積累型消費向貸款消費轉變的步伐，能刺激消費、擴大內需，促進我國經濟的發展。

　　那么，與商業銀行傳統的信貸業務相比，消費信貸有什么不同？對此，銀監會有關人士說，消費金融公司主要面向有穩定收入的中低端客戶群體，為這些家庭和個人提供額度小、審批靈活、無擔保的短期信貸。而商業銀行的個人貸款一般需要抵押和擔保，而且審批程序較長，最快也要3天-7天，而從國外經驗看，消費金融公司對貸款的審批可能只要幾小時，甚至半小時就可完成。

　　從網點設置來看，銀行貸款業務通常還要借助于自己的網點，消費金融公司卻可以靈活地與家電賣場、超市、購物中心開展合作，使消費者在購物的同時就可以申請貸款。

　　能避免過度消費且還款期長

　　“現在如果我想要買家具或者電器錢不夠的話，用信用卡分期付款就可以了，為什么要選擇消費信貸呢？”中學教師宋小姐說。

　　消費金融公司向個人發放消費貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍，如月收入5000元的客戶最多只能貸款2.5萬元，貸款的額度不得超過以往對該借款人發放單筆貸款的最高額度。而現在商業銀行發放信用卡的貸款額度從幾千、幾萬到幾十萬元不等，目前一些銀行推出的白金卡、鉆石卡，信用卡額度可達幾百萬。這樣對于消費者來說容易出現過度消費現象，消費金融則會避免這種現象。

　　郭田勇指出，信用卡是對個人的綜合授信，雖然額度有所控制，但不是對每筆貸款都能做到嚴格審核，而消費金融公司是針對每筆貸款進行審核，貸款額度相對靈活，可能會比信用卡授予的額度更大。另外，起初銀行推出信用卡時并不見得都經過了嚴格審核，在某種意義上來講，消費金融公司放出的貸款風險反而沒有信用卡風險大。

　　其次在還款的時間限制上，信用卡還款的時間是30天左右，這樣如果有些人消費沒有節制，那么到月底恐怕要開始犯愁了。而據相關人士介紹，金融公司的還款期限可能為1年。客戶若在消費貸款公司保持良好的信用記錄，貸款公司可以直接將資金先劃給客戶，供客戶按照自己的需求進行消費。

　　不會引發中國版“次貸”危機

　　消費金融公司“短平快”的特點讓人聯想到現在的金融危機，因為美國的借貸消費模式最終導致了這場經濟災難。消費金融公司的優勢會不會成為它的致命弱點，引發中國版的“次貸”呢？

　　經濟評論員馬光遠認為，從消費金融公司本身試點的范圍來看，目前引發這樣的風險并不是很大。因為我們在相關的制度里面規定了一些預防風險措施，對它的范圍面有明確的限定，即除房貸、車貸以外的其他一些家用品（比如最大的一筆支出可能是裝修）。這樣它的額度就控制在了一定的范圍，發生過度消費的可能并不太大。

　　銀監會非銀行金融機構監管部副主任陳瓊表示，設立消費金融公司這樣一類新型金融機構，是促進我國經濟從投資主導型向消費主導型轉變的需要，將對拉動內需產生助推作用。